Is jouw AOV een schade- of een sommenverzekering? En waarom dat belangrijk is om te weten

Als zelfstandig ondernemer of professional is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) een belangrijk vangnet. Maar wist je dat AOV’s in twee vormen bestaan? En dat het type verzekering grote gevolgen kan hebben voor jouw uitkering bij arbeidsongeschiktheid?

In dit artikel leg ik het verschil uit tussen een schadeverzekering en een sommenverzekering en waarom het essentieel is om te weten welke vorm jouw AOV heeft.

Wat is het verschil?

Sommenverzekering
Een sommenverzekering keert een vooraf afgesproken bedrag uit zodra het verzekerde risico (arbeidsongeschiktheid) zich voordoet. Hierbij maakt het niet uit of je daadwerkelijk inkomensverlies lijdt of niet. De verzekerde som staat vast. Het indemniteitsbeginsel, het principe dat je er financieel niet op vooruit mag gaan, is hier niet van toepassing.

Voorbeeld: Je hebt een sommenverzekering afgesloten die bij 80% arbeidsongeschiktheid €2.500 per maand uitkeert. Zelfs als je maar €1.500 aan inkomsten mist, ontvang je toch de volledige €2.500.

Schadeverzekering
Een schadeverzekering keert alleen uit wat je daadwerkelijk aan schade (lees: inkomensverlies) lijdt. Als je minder schade hebt dan het verzekerde bedrag, wordt ook minder uitgekeerd. Je mag er financieel niet op vooruit gaan. Dit is wel gebonden aan het indemniteitsbeginsel.

Voorbeeld: Je bent 80% arbeidsongeschikt, maar je verliest “slechts” €1.800 aan inkomen. Dan is dat het maximale bedrag dat je krijgt, ook als je verzekerd bent voor een hogere uitkering.

Daarnaast heeft de verzekeraar bij schadeverzekeringen het recht om de schade te verhalen op een aansprakelijke derde partij (het zogenaamde regresrecht). Bij sommenverzekeringen is dit niet mogelijk.

Waarom is dit belangrijk?
Veel verzekerden weten niet welke vorm hun AOV heeft. Dat is zorgelijk, want het bepaalt hoe en hoeveel je ontvangt bij arbeidsongeschiktheid. Gelukkig zijn er standaardformuleringen ontwikkeld door het Verbond van Verzekeraars. Deze vind je vaak terug in de polisvoorwaarden:

Schadeverzekering
"Deze verzekering heeft ten doel een uitkering te verlenen aan de begunstigde bij derving van inkomen ten gevolge van arbeidsongeschiktheid."

Sommenverzekering
"Deze verzekering heeft ten doel een periodieke uitkering te verlenen bij arbeidsongeschiktheid van de verzekerde."

Conclusie
Check jouw AOV: is het een sommen- of een schadeverzekering? Het verschil lijkt klein, maar kan grote financiële gevolgen hebben op het moment dat je het nodig hebt.