Verplichte AOV voor zelfstandigen in aantocht: is de basisverzekering wel de beste keuze?

De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandige ondernemers komt steeds dichterbij. Het wetsvoorstel voor de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) heeft inmiddels een belangrijke volgende stap gezet en zal naar verwachting de komende jaren worden ingevoerd. Voor veel ondernemers roept dit vragen op. Wat houdt de verplichte AOV precies in? Wat betekent dit voor uw huidige situatie? En is de basisverzekering van het UWV wel de beste oplossing voor uw onderneming? In dit artikel zetten we de belangrijkste ontwikkelingen op een rij.

Waarom komt er een verplichte AOV?
Op dit moment heeft slechts een beperkt deel van de zelfstandige ondernemers een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Voor veel ondernemers vormen de premie en de kosten een reden om het risico van arbeidsongeschiktheid zelf te dragen. De overheid vindt het belangrijk dat zelfstandigen, net als werknemers in loondienst, beschikken over een financieel vangnet wanneer zij langdurig niet kunnen werken. Met de invoering van de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen wil de overheid voorkomen dat ondernemers zonder inkomen komen te zitten als zij door ziekte of een ongeval langdurig uitvallen.

Hoe ziet de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen eruit?
Hoewel de definitieve wetgeving nog moet worden vastgesteld, zijn de belangrijkste contouren inmiddels bekend. De verplichte basisverzekering zal worden uitgevoerd door het UWV en geldt naar verwachting voor alle ondernemers die inkomstenbelasting betalen als zelfstandig ondernemer.

Minder keuzevrijheid voor ondernemers
De basisverzekering biedt een vangnet, maar kent tegelijkertijd beperkingen. Wie geen eigen arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft, wordt automatisch ondergebracht in de regeling van het UWV. Daardoor heeft u minder invloed op de voorwaarden van uw verzekering.

Zo kunt u niet vrij kiezen voor:

• een hogere uitkering;
• een kortere wachttijd;
• een andere premie-opbouw;
• aanvullende dekkingen die aansluiten bij uw persoonlijke situatie.

Voor veel ondernemers sluit de standaarddekking daardoor onvoldoende aan op hun inkomen, vaste lasten en financiële verplichtingen.

Waarom het verstandig kan zijn om nu al naar uw AOV te kijken
Hoewel de verplichte AOV naar verwachting pas rond 2030 wordt ingevoerd, kan het verstandig zijn om nu al uw mogelijkheden te onderzoeken. Ondernemers die vóór de vastgestelde peildatum beschikken over een eigen arbeidsongeschiktheidsverzekering, kunnen mogelijk gebruikmaken van overgangsregelingen. Daardoor kan een bestaande AOV onder bepaalde voorwaarden worden geaccepteerd als alternatief voor deelname aan de verplichte basisverzekering. Daarnaast profiteert u van meer keuzevrijheid. U kunt zelf bepalen welke dekking past bij uw beroep, inkomen en financiële situatie.

Wat gebeurt er als u niets doet?
Wanneer u geen eigen AOV afsluit, zult u uiteindelijk automatisch onder de verplichte regeling vallen zodra deze wordt ingevoerd. U kunt later nog overstappen naar een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering, maar die mogelijkheden kunnen dan beperkter zijn. Bovendien kunnen toekomstige acceptatievoorwaarden en regelgeving minder gunstig uitpakken dan de huidige mogelijkheden. Door tijdig uw situatie te laten beoordelen, houdt u de regie over uw inkomenszekerheid en voorkomt u dat u later gebonden bent aan standaardvoorwaarden die mogelijk niet goed aansluiten op uw wensen.

Een AOV die past bij uw situatie
Geen enkele ondernemer is hetzelfde. Een zzp'er in de bouw loopt andere risico's dan een consultant, fysiotherapeut of IT-specialist. Daarom is maatwerk belangrijk. Met een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering kunt u onder meer zelf bepalen:

• welk inkomen u wilt verzekeren;
• hoe lang de wachttijd mag zijn;
• welke eindleeftijd u kiest;
• welke aanvullende dekkingen gewenst zijn.

Zo creëert u een oplossing die aansluit bij uw persoonlijke situatie én uw financiële verplichtingen.